Mathau o systemau bancio. Banc Canolog. Rhwydwaith o fanciau masnachol

Mae datblygiad llwyddiannus yr economi genedlaethol yn gofyn am system fancio effeithiol yn y wlad. Mae sawl ffordd i'w adeiladu. Ond i ddechrau, bydd yn rhaid i arweinyddiaeth y wlad benderfynu pa fath o system fancio y mae'n rhaid ei ddatblygu. Ar ba nodnodau yn yr achos hwn all y wladwriaeth dalu sylw?

Beth yw system fancio?

Cyn i ni ymchwilio i'r seiliau y gellir dosbarthu'r system fancio (mathau, strwythur pob model), byddwn yn pennu hanfod y term dan sylw. Beth yw'r dulliau cyffredin o ymchwilwyr i ddatgelu'r cysyniad cyfatebol?

Yn yr amgylchedd arbenigol Rwsia, mae'r system fancio yn aml yn cael ei ddeall fel cyfrwng rhyngweithio rhwng y wladwriaeth, sefydliadau a sefydliadau amrywiol, unigolion ac endidau cyfreithiol, lle mae gweithrediadau cyfreithiol gydag asedau ariannol ac ariannol yn cael eu cynnal. Gall y cyfathrebiadau hyn ddigwydd trwy amrywiaeth o fecanweithiau. Mae'r system fancio yn sefydliad ariannol sy'n rhan annatod o economi cenedlaethol gwlad.

Mae hanfod y cyfathrebu nodedig â chyfranogiad y wladwriaeth, endidau cyfreithiol ac unigolion yn cael ei benderfynu'n bennaf gan y math o system fancio. Byddwn yn astudio'r hyn y gallant fod.

Dosbarthiad systemau bancio

Mae sawl rheswm dros ddosbarthu systemau bancio. Yn arfer Rwsia, mae'r cysyniad y gellir cynrychioli'r sefydliadau ariannol perthnasol yn y prif fathau canlynol wedi dod yn eang:

- system ddosbarth (neu un lefel);

- system drosglwyddo;

- system marchnad (neu ddwy lefel).

Gadewch i ni astudio eu manylion yn fwy manwl.

System lefel sengl

Mae'r mathau o systemau bancio a nodir yn rhagdybio, felly, ddyraniad sefydliadau ariannol lefel-un.

Mae eu natur benodol yn gorwedd mewn bodolaeth cyfathrebu llorweddol rhwng sefydliadau credyd, gweithredu gweithrediadau rheoli cyfalaf ar sail safonau a normau cyffredinol. Mae'r math o system fancio a nodir yn nodweddiadol yn bennaf ar gyfer gwledydd gydag economïau sydd heb eu datblygu, yn ogystal â gwledydd lle mae dulliau gweinyddol o reoli'r system economaidd yn cael eu hymarfer.

System dwy lefel

Mae'r cysyniad dan ystyriaeth, o fewn y fframwaith y mae gwahanol fathau o systemau bancio yn cael ei ddiffinio, hefyd yn awgrymu dyraniad sefydliadau ariannol dwy haen.

O fewn fframwaith y cyfathrebiadau diweddaraf rhwng sefydliadau credyd, yn y llorweddol ac yn yr awyren fertigol. O ran yr ail fecanwaith, rhyngweithio rhwng y Banc Canolog - strwythur ariannol allweddol yn y wladwriaeth - ac ystyrir banciau is. O fewn fframwaith mecanwaith llorweddol, sefydlir cyfathrebu rhwng cyfoedion yn yr agwedd ar statws cyfreithiol gan sefydliadau credyd. Rôl y Banc Canolog mewn system dwy haen yw sicrhau hylifedd strwythurau ariannol atebol, yn ogystal â gweithredu rheoliad macro-economaidd.

Model Sofietaidd trefniadaeth y system fancio

Nid yw'r mathau o systemau bancio a adolygwyd gennym uchod yn cyd-fynd yn llawn â'r sefydliad ariannol cyfatebol a oedd yn bodoli yn y cyfnod Sofietaidd - oherwydd bod ganddo nifer o nodweddion unigryw. Ym mha ffordd y mae hyn yn cael ei fynegi? Yn anad dim, nodom fod system fancio un lefel yn tybio un mecanwaith o gyfathrebu rhwng sefydliadau credyd unigol - yn llorweddol. Mae'r ddwy haen yn tybio bod y Banc Canolog hefyd wedi'i gysylltu â'r broses o ryngweithio strwythurau ariannol.

Wrth siarad am y model Sofietaidd, ni all un ddweud ei fod wedi'i nodweddu'n llwyr gan arwyddion o'r systemau cyntaf neu'r ail fath. Y ffaith yw bod y banciau yn yr Undeb Sofietaidd yn gweithio mewn amodau canoli amlwg a chyflwyno llym i Banc y Wladwriaeth. Hynny yw, nid oedd unrhyw gyfathrebu llorweddol rhyngddynt bron yn digwydd. Yn eu tro, mae'n anodd canfod unrhyw feini prawf sy'n ei gwneud yn bosibl gwahaniaethu rhwng dwy lefel o ryngweithio rhwng sefydliadau ariannol yn yr Undeb Sofietaidd. Y ffaith yw bod Banc y Wladwriaeth yn rhan o un system fancio genedlaethol, ac nid oedd ei rôl, fel yr un y mae Banc Canolog Rwsia yn ei wneud nawr, wedi'i gyfyngu i gynnal a chadw hylifedd a rheoleiddio. Mynegwyd ei swyddogaethau mewn gwirionedd wrth ddarparu'r ystod lawn o wasanaethau bancio a ddarperir yn ôl y gyfraith trwy rwydwaith o fanciau rhanbarthol israddedig.

Ar yr un pryd, mae rhai ymchwilwyr yn tueddu i briodoli'r model Sofietaidd o drefniadaeth gwaith credyd a sefydliadau ariannol i'r math un-lefel. Beth yw dadl arbenigwyr yn hyn o beth? Y ffaith yw bod Banc y Wladwriaeth yr Undeb Sofietaidd, sy'n meddu ar fonopoli ar bron pob math o wasanaethau bancio, mewn gwirionedd, wedi dod yn "lefel sengl" o drafodion cyfalaf. Mae ymchwilwyr sy'n dosbarthu system gredyd ac ariannol yr Undeb Sofietaidd a gwladwriaethau eraill, y mae'r model gweinyddol o reolaeth economaidd yn nodweddiadol, fel math ar wahān - wedi'i ganoli.

System drosglwyddo

Beth yw nodweddion system fancio drosiannol? Gall olrhain cyfathrebiadau sy'n nodweddiadol, ar gyfer amrywiaeth un lefel o sefydliadau ariannol, ac ar gyfer un dwy haen. Yn yr achos cyntaf, efallai y bydd cwestiwn o bresenoldeb yng nghyflwr y banciau sydd, o ran trosiant, yn meddu ar gyfran sylweddol yn y system gredyd ac ariannol genedlaethol gyfan ac ar yr un pryd yn cadw annibyniaeth amlwg o'r Banc Canolog o ran gweithredu polisïau ariannol, hyrwyddo'r farchnad, a phennu blaenoriaethau datblygu. Ar y llaw arall, efallai bod gan system fancio'r wlad sefydliadau sydd, yn eu tro, yn uniongyrchol atebol i'r Banc Canolog ac yn cadw eu sofraniaeth o fewn y terfynau a sefydlir yn ôl y gyfraith.

System fancio fodern Ffederasiwn Rwsia

Felly, archwiliwyd y prif fathau o systemau bancio o fewn fframwaith cysyniadau sydd wedi dod yn eang ymhlith ymchwilwyr modern. Wrth siarad am sefydliadau ariannol modern yn Rwsia, sut y gellir eu dosbarthu?

Ar gyfer y rhan fwyaf o'r nodweddion, mae system fancio Ffederasiwn Rwsia yn ddwy haen. Nid yw'n ymarferol yn gweithredu sefydliadau ariannol, nad ydynt yn atebol i'r Banc Canolog. Yn ei dro, mae system fancio Ffederasiwn Rwsia yn rhagdybio gweithrediad nifer fawr o sefydliadau credyd sy'n rhyngweithio'n weithredol â'i gilydd mewn awyren llorweddol. Mae Banc Canolog y Ffederasiwn Rwsia yn ymarfer y ddau swyddogaethau allyriadau a rheoleiddiol. Mae'n darparu banciau â hylifedd trwy roi benthyciadau iddynt yn unol â chyfradd allweddol.

Ar yr un pryd, mae rhai ymchwilwyr yn credu bod y math o system fancio Rwsia bellach yn gymysg. Ond nid o ran cyfuno nodweddion modelau un lefel a dwy lefel, ond yn yr agwedd ar bresenoldeb rhai nodweddion sy'n nodweddiadol o system drefnu Sofietaidd ganolog y sefydliad ariannol cyfatebol. Mae arbenigwyr yn dadlau'r farn hon gan y ffaith bod y banciau blaenllaw yn Rwsia yn fanciau sy'n eiddo i'r wladwriaeth. Mae'r rhain yn cynnwys Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Mae hyn yn rhagflaenu'r ffaith bod y wladwriaeth, fel Banc y Wladwriaeth yr Undeb Sofietaidd, mewn gwirionedd yn cadw'r system gredyd ac ariannol genedlaethol o dan reolaeth. Yn ei dro, mae Ffederasiwn Rwsia wedi datblygu system fancio o fath marchnad yn eithaf, gan awgrymu y bydd nifer fawr o chwaraewyr yn rhyngweithio'n llorweddol yn y rhannau cyfatebol o weithgareddau masnachol. Mae'r nodwedd hon yn nodweddiadol o fodel dwy haen.

Sylwch, cyn yr Undeb Sofietaidd - ar adegau yr Ymerodraeth Rwsia - yn ein gwlad, roedd system fancio ddigonol hefyd. Fe'i nodweddwyd, yn ôl llawer o ymchwilwyr, gan ryngweithio effeithiol iawn rhwng strwythurau ariannol y wladwriaeth a phreifat. Yn ôl rhai arbenigwyr, mae profiad hanesyddol y blynyddoedd hynny i ryw raddau sy'n berthnasol i Rwsia fodern.

Profiad rhyngwladol

Ar ôl astudio'r egwyddorion sylfaenol y mae'r banciau a system fancio Ffederasiwn Rwsia yn gweithredu arnynt, gadewch inni ystyried y ffeithiau mwyaf nodedig ynghylch gwaith y sefydliad ariannol perthnasol mewn gwledydd tramor. Bydd yn arbennig o ddefnyddiol tynnu sylw at brofiad economïau uwch y Gorllewin. Cynhelir datblygiad system fancio Rwsia o fewn fframwaith y model cyfalafol. Yn amlwg, mae profiad Western states yn yr ystyr hwn yn anghyfartal yn fwy.

Dulliau o benderfynu ar rôl banciau

Ymhlith y tueddiadau mwyaf nodedig sy'n nodweddu bancio modern yng ngwledydd y Gorllewin mae ailfeddwl o ddulliau o ddeall rôl banciau yn yr economi genedlaethol. Y mater yw nad yw credyd a sefydliadau ariannol clasurol yn y gwledydd gorllewinol yw'r unig chwaraewyr yn y segment marchnad berthnasol. Bwriedir cryfhau rôl ac arwyddocâd economi genedlaethol sefydliadau nad ydynt yn bancio. Gall y strwythurau hyn gynnal gweithgareddau sydd i raddau penodol yn agos at y nodwedd honno o fanciau clasurol: er enghraifft, i ddarparu gwasanaethau ar gyfer derbyn taliadau, i hwyluso gweithrediad gweithrediadau setliad arian parod. Ar yr un pryd, efallai na fydd gwaith strwythurau o'r fath yn gofyn am drwydded gan y Banc Canolog ac nad yw'n destun craffu llym mewn achos o'r fath am gydymffurfio â deddfwriaeth ariannol, a ddefnyddir gan yr awdurdodau goruchwylio mewn perthynas â banciau.

Wrth gwrs, mae sefydliadau o'r fath eisoes yn gweithredu'n weithredol yn Rwsia. Mae'r rhain yn cynnwys systemau talu electronig yn bennaf, yn ogystal â sefydliadau microcrredit. Yn wir, ni ellir eu lleoli ymysg banciau, ond ar yr un pryd gallant ddarparu gwasanaethau sy'n nodweddiadol ar gyfer sefydliadau ariannol clasurol. Yn ôl rhai ymchwilwyr, mae manylion gweithgaredd EPS, sefydliadau microfinansio a strwythurau nad ydynt yn bancio eraill yn Rwsia yw bod y deddfwr yn ceisio uno'r darpariaethau sy'n rheoleiddio gweithgareddau strwythurau'r math dan sylw a banciau clasurol. Beth yw dadl arbenigwyr sy'n cadw at y safbwynt hwn? Felly, mae'r ymchwilwyr yn credu bod y Gyfraith "Ar y system daliadau electronig" yr un peth yn rhagdybio uniad marcio o safonau rheoleiddio. Er enghraifft, ynghylch adnabod defnyddwyr y gwasanaethau perthnasol. Os yn ystod blynyddoedd cyntaf gweithrediad EPS yn Rwsia am ddefnydd llawn o wasanaethau talu electronig yn Rwsia, nid oedd yn rhaid i berson brofi ei hunaniaeth, ac yna o'r adeg o basio'r gyfraith dan sylw, cododd yr angen hwnnw.

Yn ei dro, yn y Gorllewin, mae rôl y system fancio, fel y mae rhai dadansoddwyr yn nodi, yn cael ei ystyried braidd mewn cyd-destun gwahanol. Mae'n rhaid i EPS a chwaraewyr eraill nad ydynt yn perthyn i'r categori o sefydliadau ariannol clasurol, yn ôl un o'r cysyniadau poblogaidd, feddiannu nodyn ar wahân nad yw'n uniongyrchol gysylltiedig â'r bancio. Ond pa feini prawf all fod yn sail i wahanu'r ddau raniad?

Felly, yn ôl ymchwilwyr, galwir ar fanciau a'r system fancio i gyflawni'r ystod ganlynol o swyddogaethau:

- Gwasanaethau adneuo ar gyfer unigolion ac endidau cyfreithiol sydd â gwarant llawn o ddiogelwch cyfalaf;

- sefydliad i fusnesau o weithrediadau rheoli arian gyda'r holl arwyddion o arwyddocâd cyfreithiol;

- darparu benthyciadau "hir" (morgeisi, benthyciadau i entrepreneuriaid).

Yn ei dro, dylai sefydliadau nad ydynt yn bancio, yn unol ag un o'r cysyniadau poblogaidd, ganolbwyntio ar y gweithgareddau canlynol:

- darparu trosglwyddiadau arian cyflym a dibynadwy, gan dderbyn taliadau ar gyfer gwasanaethau preifat a chyhoeddus;

- Darparu seilwaith technolegol ar gyfer talu am docynnau ar gyfer gwahanol ddulliau o drafnidiaeth;

- darparu benthyciadau "byr" (yn bennaf y rhai sy'n cael eu dosbarthu fel microcredits);

- Hyrwyddo gweithrediad effeithiol siopau ar-lein.

Dyma'r egwyddorion allweddol sy'n adlewyrchu'r gwahaniaeth rhwng rôl sefydliadau credyd ac ariannol traddodiadol a sefydliadau nad ydynt yn bancio yng ngwledydd y Gorllewin. I ba raddau mae'r cysyniad hwn yn gydnaws ag arfer Rwsia o gyfathrebu ariannol? Yn ôl rhai arbenigwyr, mae'r egwyddorion allweddol a drafodir uchod yn eithaf addas ar gyfer Ffederasiwn Rwsia. Y peth pwysicaf yw i'r ddeddfwr sicrhau lefel briodol o gefnogaeth i weithgareddau chwaraewyr y farchnad yn y gwasanaethau perthnasol.

Banciau masnachol a buddsoddi

Mewn llawer o wledydd y Gorllewin, mae banciau wedi'u hamlinellu (ac mae hyn yn sail arall bosibl ar gyfer dosbarthu'r systemau cyfatebol) ar gyfer y rhai sy'n cyflawni swyddogaethau credyd ac ariannol, a'r rhai sy'n ymarfer gweithgareddau buddsoddi yn bennaf (sy'n gysylltiedig â phrynu a gwerthu cyfranddaliadau, gwarannau, ac yn y blaen Etc.). Felly, er enghraifft, yn yr UD, mewn gwirionedd mae dau fath gwahanol o fudiadau. Mae'r sefyllfa yn debyg yn Japan. Yn Rwsia, mae ymarfer lle gall un brand ffurfio unedau sy'n gyfrifol am weithgareddau bancio a buddsoddi. Er enghraifft, yn strwythur y VTB daliad mae strwythurau "VTB24" a "Capital VTB". Mae'r cyntaf yn ymwneud â bancio, yr ail - yr un peth â gweithgareddau buddsoddi.

Rôl y Banc Canolog

Mae nodweddion gwaith y System Fancio Genedlaethol yn cael eu pennu i raddau helaeth gan fanylion gweithgareddau'r Banc Canolog, ei rôl yn economi'r wladwriaeth. Beth yw'r dulliau i'w ddeall mewn economïau cyfalafol datblygedig?

Mae yna wladwriaethau lle mae'r Banc Canolog yn unig reoleiddiwr y system ariannol genedlaethol. Yn eu plith - Awstralia, Iwerddon, yr Eidal. Mewn rhai gwledydd, mae'r Banc Canolog yn rhannu'r swyddogaeth gyda sefydliadau eraill - mae arfer tebyg wedi datblygu yn yr UD, yr Almaen, Ffrainc. Ymhlith y modelau mwyaf diddorol o drefniadaeth y system fancio genedlaethol yw'r un Americanaidd.

Felly, yn strwythur y sefydliad ariannol cyfatebol yn yr Unol Daleithiau mae pedwar math mewn gwirionedd mewn gwirionedd:

- Sefydliadau credyd cenedlaethol ;

- banciau wladwriaeth sy'n rhan o'r System Gwarchodfa Ffederal;

- banciau nad ydynt yn rhan o'r FRS, ond maent yn gysylltiedig â'r Gorfforaeth Yswiriant Adneuo Ffederal;

- strwythurau credyd nad ydynt yn rhyngweithio â'r sefydliadau a grybwyllir.

Mae'r ffed yn yr achos hwn yn analog o'r Banc Canolog, sy'n perfformio swyddogaethau allyriadau ac yn cynnal hylifedd. Fodd bynnag, gall sefydliadau credyd nad ydynt yn gysylltiedig â gweithgareddau'r System Gwarchodfa Ffederal hefyd weithredu yn yr Unol Daleithiau.

Rhagolygon ar gyfer datblygu system fancio Ffederasiwn Rwsia

Felly, rydym yn astudio'r cysyniad a'r mathau o systemau bancio. Pa un o gysyniadau datblygu'r sefydliad ariannol perthnasol sydd orau i Rwsia? Mae'r ateb i'r cwestiwn hwn yn cynnwys dadansoddiad cymhleth o ffactorau economaidd, cymdeithasol, ac mewn sawl ffordd hefyd, ffactorau diwylliannol a hanesyddol sy'n nodweddu datblygiad penodol Ffederasiwn Rwsia fel gwladwriaeth. Yn ôl llawer o ymchwilwyr, mae problemau'r system fancio Rwsia, a welir yn awr, yn arbennig, mae'r diddordeb cymharol uchel ar fenthyciadau, dibyniaeth gymharol uchel sefydliadau ariannol Rwsia ar fenthyciadau tramor, wedi'u rhagosod yn unig oherwydd bod llawer o safonau'r Gorllewin yn cael eu cyflwyno i arfer bancio yn Ffederasiwn Rwsia Heb ystyried y materion cenedlaethol o gyfathrebu rhwng y wladwriaeth, busnes a dinasyddion yn y maes hwn.

Yn hyn o beth, mae llawer o arbenigwyr yn ystyried ei bod yn ddefnyddiol archwilio nid yn unig brofiad gwledydd y Gorllewin yn natblygiad y sefydliad ariannol cyfatebol, ond hefyd y modelau hanesyddol o weithrediad sefydliadau credyd yn Rwsia. At hynny, fel y nodwyd uchod, roeddent yn bodoli dros gyfnodau hir ac fe'u nodweddwyd, yn ôl nifer o ymchwilwyr, gan raddau helaeth o ddatblygiad. Felly, gall y mathau hanesyddol o systemau bancio sy'n gweithredu yn Rwsia a'u nodweddion ddod yn ffynhonnell brofiad llai arwyddocaol o ran gwella'r model presennol o reoli cyfalaf cyfalaf cenedlaethol.